El problema del consumidor sobreendeudado

Autor:Germán E. Gerbaudo
 
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Gerbaudo, El problema del consumidor sobreendeudado
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El problema del consumidor sobreendeudado*
La necesidad de un proceso concursal especial y la crítica
a la jurisprudencia que desestima los pedidos de propia quiebra
ante la ausencia de activo liquidable
Por Germán E. Gerbaudo
1. Introducción
En los últimos tiempos se observa un crecimiento de los procesos concursales
de personas físicas que alcanzan un estado de insolvencia o de sobreendeudamiento
por deudas que no se vinculan a una actividad empresarial sino a un consumo des-
medido. En este ámbito se observa una omisión legislativa, atento a que resulta ne-
cesario que el ordenamiento concursal armonice con la protección del consumidor que
emana del art. 43 de la Const. nacional. El derecho concursal doméstico exhibe una
carencia respecto al establecimiento de un proceso especial para atender a la proble-
mática de los consumidores sobreendeudados.
El sobreendeudamiento del consumidor es una temática que se generalizó a par-
tir del proceso de globalización, la que no sólo es económica sino también cultural.
Ésta generó una adicción al consumo que necesitó irremediablemente del crédito. El
deseo de adquirir bienes demandó de la operación de crédito que permita tener hoy
los bienes deseables y pagarlos con dinero futuro. Así aparece el crédito de consumo
que es un fenómeno del siglo XX. Sus orígenes se retrotraen a los Estados Unidos de
América luego de la crisis del 1930, dónde surge como “una forma de democratizar la
deuda y socializar los riesgos”
1
, convirtiéndose en la actualidad “en un producto más
de adquisición”
2
.
Este proceso de expansión económica se vio incrementado hacia la década del
noventa del siglo pasado, donde en el marco de las políticas económicas imperantes
en aquella época se produce la globalización del sistema financiero
3
. En este ámbito
se origina una bancarización de los consumidores, lo que acercó a éstos al crédito.
De esa manera, acceden al crédito sujetos que hasta entonces estaban excluidos.
El crédito se presenta como el nexo necesario para generar en los consumidores
la percepción de poder adquirir de manera “fácil” bienes que de contado no podrían
conseguir. Concibe la idea de “comprar ahora, disfrutar ahora y pagar después”. Sin
* Extraído del artículo publicado en Diario Comercial, Económico y Empresarial 112, 29/3/17.
Bibliografía recomendada.
1
Hopenhayn, Martín, El mundo del dinero, Bs. As., Norma, 2002, p. 163.
2
Junyent Bas, Francisco, El empleado público “sobreendeudado” y la pérdida de la fuente de
trabajo, LL, 2010-B-1264.
3
Respecto a la globalización del sistema financiero y sus consecuencias nos ocupamos en un
trabajo anterior: Granados, Ernesto - Gerbaudo, Germán, Participación de capitales extranjeros en la
actividad financiera en Argentina. Responsabilidad por su actuación, en “Libro homenaje al Dr. Juan M.
Farina”, Rosario, Zeus, 2009, p. 451.

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