Comunicación \.

Emisor:Banco Central de la Republica Argentina
Fecha de la disposición:17 de Mayo de 2017
 
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BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA

Comunicación "A" 6221/2017

17/04/2017

A LAS ENTIDADES FINANCIERAS:

Ref.: Circular LISOL 1 \u2013 730. OPRAC 1 \u2013 883. Capitales mínimos de las entidades financieras. Clasificación de deudores. Gestión crediticia. Graduación del crédito. Adecuaciones.

Nos dirigimos a Uds. para comunicarles que esta Institución adoptó la siguiente resolución:

"1. Sustituir los puntos 4.2.3. y 4.7.1. de las normas sobre "Capitales mínimos de las entidades financieras" por lo siguiente:

"4.2.3. Al sector público no financiero por financiaciones otorgadas a beneficiarios de la seguridad social o a empleados públicos --en ambos casos con código de descuento--, en la medida que dichas operaciones estén denominadas en pesos, la fuente de fondos sea en esa moneda y las cuotas de todas las financiaciones de la entidad que cuenten con sistema de amortización periódica no excedan, al momento de los acuerdos, del treinta por ciento (30%) de los ingresos del deudor y/o, en su caso, de los codeudores. 0"

"4.7.1. Financiaciones a personas humanas --cuando el total de las cuotas por financiaciones de la entidad que cuenten con sistema de amortización periódica no exceda, al momento de los acuerdos, del treinta por ciento (30%) de los ingresos del deudor y/o, en su caso, de los codeudores-- y a MiPyMEs. 75"
  1. Sustituir el punto 5.1.2.3. de las normas sobre "Clasificación de deudores" por lo siguiente: "5.1.2.3. Préstamos a Instituciones de Microcrédito --hasta el equivalente al 40% del importe de referencia establecido en el punto 3.7.-- y a microemprendedores (según lo previsto en el punto 1.1.3.4. de las normas sobre "Gestión crediticia")."

  2. Sustituir los acápites ii) y iii) del inciso a), los acápites ii), iii) y el primer párrafo del acápite v) del inciso b) del punto 1.1.3.3., y el acápite ii) y último párrafo del acápite iii) del inciso a) del punto 1.1.3.4. de las normas sobre "Gestión crediticia" por lo siguiente:

    ii) Límite individual.

    El capital adeudado en ningún momento podrá superar el importe equivalente a 8 (ocho) veces el Salario Mínimo, Vital y Móvil establecido por el Consejo Nacional del Empleo, la Productividad y el Salario Mínimo, Vital y Móvil para los trabajadores mensualizados que cumplan la jornada legal completa de trabajo por cliente, bajo la modalidad de sistema francés o alemán.

    iii) Límite global de la cartera.

    20% de la responsabilidad patrimonial computable de la entidad del mes anterior al que corresponda. Dicho límite será computable a los efectos de calcular el límite global previsto en el punto 1.1.3.4., inciso a), acápite iii), para el caso que la entidad también haya otorgado financiaciones bajo esa modalidad (préstamos para microemprendedores).

    "ii) Límite individual.

    - Para personas humanas la relación cuota/ingreso estimado no deberá superar el 50%.

    A los efectos de la verificación de la relación máxima prevista precedentemente, se deberán tener en cuenta las cuotas de todas las financiaciones de la entidad financiera que cuenten con amortización periódica, sin considerar las cuotas de créditos de otras entidades.

    En consecuencia, los márgenes acordados para los descubiertos en cuenta corriente y los límites de compra de las tarjetas de crédito --en ambos casos, tanto el utilizado como el disponible--, así como los préstamos personales preacordados --en la medida en que aún no hayan sido formalizados ni desembolsados al cliente--, no formarán parte del numerador de la relación cuota/ingreso estimado por no contar con una amortización periódica. Sin embargo, deberá considerarse dentro del concepto "cuotas" aquellas que el cliente tenga por compras financiadas en el marco del sistema de tarjeta de crédito.

    Los ingresos y cuotas a considerar serán los del deudor y/o, en su caso, de los codeudores.

    - Para financiaciones a MiPyMEs, el capital adeudado en ningún momento podrá superar en su conjunto el equivalente al 15% del importe de referencia establecido en el punto 1.11.

    iii) Límite global para las financiaciones a MiPyMEs.

    20% de la responsabilidad patrimonial computable de la entidad del mes anterior al que corresponda."

    v) En el legajo del cliente deberá quedar constancia de la evaluación efectuada de acuerdo con este procedimiento y, de tratarse de personas humanas, el ingreso estimado del deudor y/o, en su caso, de los codeudores.

    ii) Límite individual.

    El capital adeudado en ningún momento podrá superar el importe equivalente a 50 (cincuenta) veces el Salario Mínimo, Vital y Móvil establecido por el Consejo Nacional del Empleo, la Productividad y el Salario Mínimo, Vital y Móvil para los trabajadores mensualizados que cumplan la jornada legal completa de trabajo por cliente. En caso de que el cliente ya cuente con un crédito otorgado según lo previsto en el punto 1.1.3.3., inciso a), el capital residual adeudado por ambos tipos de financiaciones no podrá superar el precitado límite.

    iii) Límite global para financiaciones.

    "El total de financiaciones otorgadas bajo las modalidades establecidas en los puntos 1.1.3.3., inciso a), --sin superar el límite específico de 20%-- y 1.1.3.4., inciso a), no podrá superar el citado límite de 30%."

  3. Sustituir los puntos 2.2.3. y 2.2.4. de las normas sobre "Graduación del crédito" por lo siguiente:

    "2.2.3. Créditos hipotecarios para la vivienda propia y permanente a usuarios finales, que se hayan concedido observando un suficiente margen de garantía frente a una adecuada tasación de los bienes gravados y ponderando la capacidad de pago proveniente de los ingresos regulares de los prestatarios, de modo que la afectación inicial no exceda del 30% de las percepciones del deudor y/o, en su caso, de los codeudores.

    2.2.4. Préstamos personales y familiares otorgados en función de las posibilidades de pago de los servicios por los usuarios derivadas de sus ingresos regulares, cuando esas cuotas no excedan, al momento de los acuerdos, del 30% de las percepciones del deudor y/o, en su caso, de los codeudores."

    Por otra parte, les hacemos llegar en anexo las hojas que, en reemplazo de las oportunamente provistas, corresponde incorporar en los textos ordenados de la referencia. Asimismo, se recuerda que en la página de esta Institución www.bcra.gob.ar, accediendo a "Sistemas Financiero y de Pagos - MARCO LEGAL Y NORMATIVO - Ordenamientos y resúmenes - Textos ordenados de normativa general", se encontrarán las modificaciones realizadas con textos resaltados en caracteres especiales (tachado y negrita).

    Saludamos a Uds. atentamente.

    BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA

    Matías A. Gutiérrez Girault, Gerente de Emisión de Normas. -- Darío C. Stefanelli, Gerente Principal de Emisión y Aplicaciones Normativas.

    ANEXO

    B.C.R.A. CAPITALES MINIMOS DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS
    Sección 4. Tabla de ponderadores de riesgo.

    Concepto Ponderador- en% -
    4.1. Disponibilidades.
    4.1.1. Efectivo en caja, en tránsito (cuando la entidad financiera asuma la responsabilidad y riesgo del traslado) y en cajeros automáticos. 0
    4.1.2. Cuentas corrientes y especiales en el Banco Central de la República Argentina y órdenes de pago a cargo del BCRA. 0
    4.1.3. Oro amonedado o en barras de "buena entrega", contando en este último caso con el sello de alguna de las firmas refinadoras, fundidoras, ensayadoras, ex ensayadoras y ex fundidoras incluidas en la nómina dada a conocer por el BCRA. 0
    4.1.4. Partidas de efectivo que estén en trámite de ser percibidas (cheques y giros al cobro), efectivo en empresas transportadoras de caudales y efectivo en custodia en entidades financieras. 20
    4.2. Exposición a gobiernos y bancos centrales.
    4.2.1. Al BCRA en pesos, cuando su fuente de fondos sea en esa moneda. 0
    4.2.2. Al Gobierno Nacional y a los gobiernos provinciales y municipales y de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires en pesos, cuando su fuente de fondos sea en esa moneda. 0
    4.2.3. Al sector público no financiero por financiaciones otorgadas a beneficiarios de la seguridad social o a empleados públicos --en ambos casos con código de descuento--, en la medida que dichas operaciones estén denominadas en pesos, la fuente de fondos sea en esa moneda y las cuotas de todas las financiaciones de la entidad que cuenten con sistema de amortización periódica no excedan, al momento de los acuerdos, del treinta por ciento (30%) de los ingresos del deudor y/o, en su caso, de los codeudores. 0

    4.2.4. Al sector público no financiero y al BCRA. Demás.

    Calificación AAA hasta AA- A+ hasta A- BBB+ hasta BBB- BB+ hasta B- Inferior a B- No calificado
    Ponderador de riesgo 0% 20% 50% 100% 150% 100%

    Versión: 10a. COMUNICACIÓN "A" 6221 Vigencia: 18/04/2017 Página 1

    4.4.2. Demás. Se aplicará el ponderador de riesgo correspondiente a una categoría menos favorable que la asignada a las exposiciones con el Gobierno Nacional en moneda extranjera, conforme a lo previsto en el punto 4.2.4., con un tope máximo del 100%, excepto que la calificación fuese inferior a B-, en cuyo caso el ponderador de riesgo será del 150%.

    4.5. Exposición a entidades financieras del exterior, conforme a la calificación crediticia asignada al soberano de la jurisdicción donde estén constituidas.

    Calificación AAA hasta AA- A+ hasta A- BBB+ hasta BBB- BB+ hasta B- Inferior a B- No calificado
    Ponderador de riesgo 20% 50% 100% 100% 150% 100%

    4.6. Exposición a empresas y otras personas jurídicas del país y del exterior --incluyendo entidades cambiarias, aseguradoras, bursátiles y empresas del país a las que se les otorga el tratamiento del sector privado no financiero en función de lo establecido en la Sección 1. de las normas sobre "Financiamiento al sector público no financiero"--, excepto lo previsto en el punto 4.12. 100
    4.7. Exposiciones incluidas en la cartera minorista.
    4.7.1. Financiaciones a personas humanas --cuando el total de las cuotas por financiaciones de la entidad que cuenten con sistema de
    ...

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